帅勇:车宝UBI,驾驶行为数据与车主风险识别的创新实践

3sNews2015-06-12 18:33:14

摘要: 在6月11日上午的“智享汽车生活”车联网分论坛上,南京人人保网络技术有限公司董事长兼总裁兼CEO帅勇做了题为《车宝UBI:驾驶行为数据与车主风险识别的创新实践》的演讲。

  6月10日,北京国家会议中心,以“构筑地理信息新生态”为主题的2015年全球地理信息开发者大会 (WGDC2015)在此拉开帷幕。WGDC自2012年起开始举办,四年时间里,伴随着中国地理信息产业的快速发展,WGDC已经成为位置与空间领域最具影响力的技术创新盛会。

  在6月11日上午的“智享汽车生活”车联网分论坛上,南京人人保网络技术有限公司董事长兼总裁兼CEO帅勇做了题为《车宝UBI:驾驶行为数据与车主风险识别的创新实践》的演讲。

帅勇:车宝UBI,驾驶行为数据与车主风险识别的创新实践

  以下为演讲实录:

  谢谢主办方,非常感谢能够跟大家做分享。我们是既在车联网又再保险业的公司,我一般风格是到车联网说保险,到保险说车联网,所以今天说保险。

  刚刚好几位同事讲解非常有意思,特别是四维图新讲的要忘掉车联网,现在在中国确实这几个字非常现实,做了很多车联网,但是从我们做保险公司角度看,我觉得很多需求都是假装把我们的车主想象成开发是在星巴克喝咖啡,而根本没有思考开车是什么样的。最近我在研究美国交通安全变化规则,严禁制止分心驾驶。过去在中国也是一样的,开车打电话、发短信交警发现可以罚款的,美国现在再次提高这个门槛,这应该是一个信号。刚才各位讲了整个车联网在地图、音乐很多方面的应用,我们对此有不同的理解,特别是中国处在变化的时期,下面跟大家分享一下我们怎么来思考这件事的。

  大概在2014年7月的时候,中国保监会开始做了一个报告,现在发布了第三批,最贵的1200%,更换一下可以买12辆车。过了三天之后中国保监会副主席说支持中国保险公司和中国科技公司做车联网的探索,14年12月份中国人保PICC副总裁写了一篇文章保险可能是车联网的革命。在今年2月份中国保监会宣布了中国车险分级化改革,6月1日在中国六个省市启动了新的车险计费方式。

  前面快速过一下,媒体对我们的评价,不用讲。

  我们是12年开始做在中国做了车险无忧,通过快速比价,节省中间渠道,车险保险公司代理人的费用给车主完全交易。创业两年之后发现保险有非常不一样的地方,而且保险在进行快速变革,我们合作的很多保险公司,现在有三分之二保险公司跟我们有合作,他们对客户的质量有要求,他希望保险公司获得好客户,因为我们大家都是车主,对保险金融产品来说如果一个车主出险率高保险公司就是不赚钱的,我们目前大概有114%的成本率,我们中国保险公司每卖100块钱车险大概车14块钱。于是我们在去年7月份决定做车联网保险,就是UBI保险。为什么这么做?我们觉得未来中国肯定会实现驾驶行为的分级,每个车主根据自己驾驶水平驾驶情况定自己的保费。

  所以说我们做了一个很多的调研,我们关注一个车主过去几年出行了几次,但是我们发现在之前无论一个车主出现多还是少,保费都是固定的,但是现在不一样了,从今年六月份开始我们保险制定规则大概65%的保费都来自于人和风险定价。所以我们认为基于驾驶行为的关注会成为车联网很重要的入口。

  很简单,因为现在中国保险公司做定价数字和因值非常少,一个是车主基本的信息,另一个车主历史出险情况。但在国外都是依据车主驾驶水平和实际使用定价的。为什么我们觉得保险会成为非常重要的入口,特别是通往车联网的入口,因为我认为在整个汽车后市场当中,这是整个产业链关注的现实,我做了车联网的产品和更新。第一个加油,第二个保险,是最大的成本支出,维修在保险里面的。第三保养,第四停车。整个车主买了车之后,钱花在哪里,消费的成本性支出决定车联网后面的盈利空间。

  国外第一个,美国的Progressive,美国有四千家保险公司,Progressive在美国基本没有排上号,美国没有全国的保监会,只有州的保监会。它通过车联网提前30-60天给用户他会收回来,连续跟踪30-60天知道你驾驶行为,准确预测出你的驾驶风险,再告诉你你的驾驶折扣是多少。受到非常多的美国,特别是年轻人的欢迎和驾驶技术好的人的欢迎。很短时间做了200万用户,客户质量,理赔率比传统没有车联网公司大概低12%-15%。

  第二家公司加利福尼亚州的公司,Metromile,我们的车险定价肯定不能按照大家一个价,他开五千,他开五万,我开车温柔,他开车激烈,这肯定是不公平的。这个公司又进一步,把每个车联网硬件给用户,先确定驾驶级别,再告诉你这样级别对应的每一公里的保费多少钱,所以它现在在美国做了三个州,每个用户开一个账户充值进去就知道我驾驶风险级别,比如今天从国家会议中心开到哪里是30公里保费,每天去上海就只扣管理费,钱没了再充值。

  这是英国的一个公司,在伦敦做了很多广告,如果你像女孩一样开车我们就给你更多的保费折扣。所以我认为从保险行业来讲车联网会重塑整个行业,保险是风险后置性的行业,保险是先交钱赔偿在后面,如果保险公司在整个汽车消费,成本结构里占据第二大,在美国汽车后市场规模最大是二手车,第二是保险,第三是租车。盈利能力最强第一租车、第二保险,第三二手车。在整个汽车后市场里只有一个是刚需就是保险,其它都不是法定刚需,都不是强制性的东西。过去整个保险业定价手段非常落后,因为费率没有放开,这是一个原因。但是今年放开之后自由定价,65%的钱可以根据人的风险,根据驾驶水平,都可以根据驾驶状态做,我觉得颠覆整个车主的使用、保险、参与交通的行为。

  我们做两件事,第一希望做免费的智能硬件送给车主,去分析车主的驾驶行为,我一定要知道中国车主里哪些是驾驶行为比较好的车主。第二点哪些车主是驾驶行为不好,但是通过给他一个渠道和平台让他变成好的,根据保费新规则,如果驾驶行为不好或者好,哪怕是同一样车,保费相差非常大。从世界客户来看,国外经验来看整个驱动车联网后市场最强劲的因素,无论是美国、英国、德国、日本、韩国都是来自于车联网保险的折扣和定价因素,它有惩罚性的因素,如果你是好车主必须有数据证明你的驾驶行为是好的,我就给你折扣。

  我们在中国做了创新,中国保险的监管环境,竞争格局跟国外完全不一样。我们不希望跟某家做事情,我们希望做第三方公共平台跟所有合作,目前大概14家跟我们签署了全国基于车联网保险合作,我们在中国也是全球第一个提出了安全驾驶收益的理念。通过我们的驾驶数据模型和各个保险公司历史赔付数据进行交汇,匹配出来识别出来哪些车主风险低的,分了等级,每天开车钱给一个虚拟货币,安全驾驶收益,前加起来推动让中国所有保险公司认可这个收益,站在自己角度上,让车主买车险就可以抵掉。我们希望真正创造价值,而不是概念化的东西。

  我们现在分了很多历程,五千公里到五万公里,如果加入车宝安全驾驶拯救计划,五千公里没风险,结束之后要给你50%最高保费奖励,如果你保费五千块钱,加入五千公里安全奖励计划,如果没出事故,可以拿到2500块的奖励,可以提现。我们的盈利方式和结构性发生改变,过去我们只是渠道,可能跟携程一样。但是有了车联网,有了大数据,有了车主识别技术,有了可以筛选车主,可以看车主的风险之后,我们现在可以和保险公司分享共享利润,保险公司会和我分享利润,我如果能够证明我提供给你的车主是优质的,实践证明是可以过去可能是20%的利润,现在可能50%、60%,甚至更多。从我们来说也非常感谢车联网给我们提供的机会。

  这是我们提供具体的方式,好车主加不出险等于拿奖励,每个公里都不等。这是我们之前做的PPT,6月22号我们会发布中国车主驾驶风险的白皮书,同时发布按月奖励基金,这是按年的,这个月没出险就奖。我们希望基于车联网和保险业的安全网络,我们保险业现在对这件事非常关注,也有很多在洽谈,我们准备在西班牙和美国开设分公司叫更好的驾驶。

  我们跟大家一样的,说到车联网头比较大,都很困惑。我们还是想从保险业最刚需最基础最现实的角度做这些事情,现在我们通过给车主提供的具体服务,包括安全驾驶收益,车况监测,油耗、高速公路救援、社区很常规的。截止到5月,这是5月6日178万用户,现在240万用户。

  我们有非常严格的注册机制,这是用户互动的情况,我们有社区。现在活跃度非常高,之前很多保险公司自己做的时候就是活跃度非常低,我们现在87.87%的日活跃。我们关注人、关注生命,未来延展我们的整个产业链,很周期的一点我们做二手车的真实车况,确保二手车依靠模糊定价方式改变掉。这是英国的、美国的。

  车联网先进到什么程度呢?远远比我们想象大得多,在德国除了刚才讲的驾驶行为分析和按历程付费,不开车不要保费,德国已经出现了按圈子定价,我可以找我朋友、同事,12个人组成一个圈子,每人一个设备联网起来,做得非常创新。

  我们基于我们车联网对车险的逻辑是什么?最开始是模糊定价,现在车主按风险分级,下面按照折扣和使用量,第四阶段是按圈子,相互保险在中国会发展非常快,李克强总理明确说了会发展相互保险。

  这是APP页面,每天有收益状况。这是我们的机制,大数据平台,车宝硬件加车宝APP。这是对好车主的画像,包括车主什么时候加油,到油爆量还是到四分之一加油,会有具体指标描绘。奖励好车主,让驾驶数据价值化。这是后台数据查询,GPS、车况、驾驶行为、用户油耗、参数,礼品兑换机制。这是分析模型,我们做了有趣的分析,对车主质量,这是江苏车主做了分析。男车主女车主,22号会发布详细的版本。我们现在想和所有中小保险公司携手起来,把中国30%车险市场车联网化。这是一些车主的活动。

  谢谢各位!

  (以上内容根据现场速记整理,未经演讲嘉宾审核)

[责任编辑:张凯]
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